PROPOSAL KREDIT, PENCAIRAN DAN PROSES PEMANTAUAN

1)       Proses Proposal Pembiayaan

Proses pengajuan pembiayaan merupakan bagian penting dari sistem PPMK. Ini merupakan proses partisipatif dan berlangsung di hadapan seluruh anggota Rembug Pusat. Meskipun dapat menjadi proses yang panjang dan menantang pada awalnya, Center Manager harus bekerja keras untuk membangun protokol yang benar dan efisien selama Rembug Pusat. Fungsi efektif dari proses pengajuan pembiayaan selama Rembug Pusat menjamin transparansi, memberdayakan anggota dan memberikan kontrol risiko yang lebih besar daripada yang terjadi jika pengajuan yang ditentukan hanya oleh Center Manager dan anggota individu.

Proses pengajuan pinjaman formal dalam PPMK dimulai pada pertemuan Rembug Pusat. Namun, sebelum ini, anggota kumpulan harus berkumpul informal untuk membahas dan menyetujui usulan pembiayaan anggota ini diwaktu dan tempat yang tepat (biasanya di rumah anggota atau di Rembug Pusat mereka sebelum atau setelah pertemuan Rembug Pusat). Pada pertemuan Rembug Pusat, Ketua Kumpulan kemudian secara resmi menyajikan pengajuan kepada Ketusa Rembug Pusat di hadapan semua anggota. Semua anggota wajib hadir ketika ada pengajuan pembiayaan untuk memberikan pertimbangan, karena anggota diharapkan dapat memberikan dukungan ketika terjadi masalah.

Partisipasi kumpulan dalam proses pengambilan keputusan pengajuan pembiayaan menjadi penting. Kelompok ini harus didorong untuk menilai pengajuan dari sesama anggota untuk memastikan bahwa usaha yang menghasilkan pendapatan yang dipilih (jika itu adalah proyek start-up) adalah yang benar, dan bahwa jumlah pembiayaan yang benar yang diminta. Sebagai anggota kumpulan teman dan tetangga, mereka harus memiliki ide yang baik tentang bagaimana bisnis yang diusulkan, bisnis baru atau pengembangan.

Center Manager harus memelihara hubungan baik dengan anggota untuk melaksanakan penilaian yang benar dari persyaratan pembiayaan. Ini berarti bahwa CM harus mengunjungi rumah anggota dan / atau usaha mereka sebelum proses pengajuan pembiayaan  dimulai di Rembug Pusat. Jumlah pembiayaan yang diusulkan pada pertemuan Rembug Pusat harus sejalan dengan semua kebijakan program dan dipertimbangkan potensinya untuk menghasilkan pendapatan, risiko yang terlibat, aliran keseluruhan kas dan pengalaman anggota sebelumnya dengan usaha yang diusulkan. Jumlah yang diusulkan juga harus tidak dipengaruhi oleh keinginan anggota untuk pendanaan kegiatan non-bisnis.

2)       Proses Persetujuan Kredit

Setelah pengajuan pembiayaan disajikan dan disepakati di Rembug Pusat, Ketua Rembug Pusat, bekerja sama dengan Center Manager, menyampaikan usulan untuk disetujui oleh otoritas yang lebih tinggi (Branch Manager). Center Manager harus bekerja dengan anggota Center untuk menyepakati jumlah yang dia merasa adalah baik tepat dan sesuai dengan pedoman PPMK.

Untuk pembiayaan khusus, atau pembiayaan yang melebihi batas yang ditetapkan, Manager Cabang harus mendapatkan persetujuan dari Area Manager. Setelah persetujuan, Manager Cabang memilih tanggal pencairan Pembiayaan. Meskipun Manager Cabang dapat mengurangi jumlah digariskan dalam pengajuan pembiayaan yang diajukan oleh Ketua Rembug Pusat dan Center Manager sebelum meneruskan ke Area Manager untuk disetujui, ini harus dihindari bila mungkin. Cara terbaik untuk melakukan ini adalah untuk membimbing mereka dalam proses pengambilan keputusan dan menghindari mengesampingkan keputusan mereka.

3)       Proses Pencairan Pembiayaan

Dalam proses pencairan pembiayaan penting untuk menjelaskan akad dan kontrak verbal dengan anggota. Seringkali anggota menerima pembiayaan  tanpa memperhitungkan  keuangan mereka dimasa datang maka diperlukan peran Center Manager untuk melakukan kontrak verbal dengan anggota. Faktor yang perlu dipertimbangkan diantaranya kapasitas investasi anggota, penaksiran arus kas usaha dan pengalaman diusaha tersebut.

Berikut proses pencairan pembiayaan di Rembug Pusat :

ü  Pastikan semua anggota kumpulan yang akan droping hadir di RP dan tidak ada anggota RP yang menunggak.

ü  Akad pembiayaan dibacakan dengan jelas (per orang atau kolektif)

ü  Uang diserahkan setelah anggota dan saksi - saksi menandatangani  Akad pembiayaan.

ü  Anggota diminta menyetor 5% dari pembiyaan sambil menyerahkan kartu angsuran.

4)       Pengawasan Pemanfaatan Pembiayaan

1.      Pentingnya Pemanfaatan Pembiayaan Yang Sesuai

Metodologi PPMK menempatkan perhatian khusus pada pemantauan penggunaan pembiayaan. Pemanfaatan yang benar dari pembiayaan untuk kegiatan yang menghasilkan pendapatan meningkatkan kemungkinan bahwa pembiayaan akan dibayar kembali dan pendapatan anggota akan meningkat. Yang pada gilirannya membawa anggota lebih dekat dengan keberadaan yang bebas dari kemiskinan. Tepat pemanfaatan pembiayaan untuk tujuan produktif penting untuk alasan berikut:

ü  Income generation : Tujuan kredit mikro program ini adalah untuk mengurangi kemiskinan. Namun, kredit tidak memiliki kekuatan sendiri untuk melakukan hal ini, kredit harus diterapkan untuk kegiatan yang menghasilkan pendapatan.

ü  Loan repayment : bmt itQan  bukan hanya organisasi amal. Pembiayaan  harus dikembalikan dengan margin. Jika pembiayaan  ini digunakan untuk tujuan konsumtif, bukan sebagai investasi yang menghasilkan pendapatan, kemungkinan anggota tidak mampu membayar pembiayaan lebih besar.

ü  Capital accumulation : Tujuan utama dari program kredit mikro PPMK adalah untuk mengumpulkan modal dan membantu membawa orang miskin keluar dari kemiskinan. Bahkan jika pembiayaan dilunasi, jika tidak digunakan untuk tujuan usaha yang menghasilkan anggota tidak dapat meningkatkan endapatan dan aset-nya. Dan tanpa melakukannya, seorang perempuan miskin akan selalu tetap miskin.

ü  Demonstration effect: Jika siapa pun dalam kumpulan atau Rembug Pusat tidak memanfaatkan pembiayaan  dengan cara yang tepat, akan sinyal kepada orang lain bahwa perilaku seperti itu dapat diterima. Akibatnya, seluruh Rembug Pusat mungkin akan terpengaruh dan masalah pembayaran pasti akan muncul.

Tantangannya adalah untuk menciptakan budaya pemanfaatan pembiayaan yang benar dalam program ini dari awal. Dengan begitu, setiap anggota didorong untuk berinvestasi kredit dengan benar. Akhirnya, dia dan orang lain akan membuat kebiasaan. Untuk alasan ini, Ketua Kumpulan, ketua Rembug Pusat, Center Manager dan bahkan Branch Manager harus melibatkan diri dalam proses selama pembiayaan pertama diberikan kepada setiap anggota baru. Meskipun tampaknya tidak efisien untuk melibatkan begitu banyak orang, membangun budaya yang tepat dari awal sangat penting untuk keberhasilan tujuan akhir program: pengentasan kemiskinan.

2.      Verifikasi Pemanfaatan Pembiayaan Tahap Pertama – Peran Rembug Pusat  Dan Ketua Rembug Pusat

Dalam PPMK, anggota diharapkan dan didorong untuk berinvestasi pembianyaannya dalam waktu tujuh hari setelah menerima itu dan kemudian untuk memberitahukan pada Ketua Kumpulan. Ketua Kumpulan dan Ketua Rembug Pusat diharapkan untuk memverifikasi penggunaan pembiayaan dengan mengunjungi rumah anggota ini. Sebelumnya, mereka diminta untuk menandatangani formulir penggunaan pembiayaan, yang kemudian mereka serahkan kepada Ketua Rembug Pusat pada pertemuan Rembug Pusat berikutnya. Meskipun praktek ini tidak banyak dilakukan cabang, kami sarankan mengadopsi praktek ini untuk program start-up, karena ini adalah cara yang efektif untuk memastikan bahwa anggota memanfaatkan pembiayaan secara produktif. Ketua Rembug  Pusat diharapkan untuk meninjau semua kredit yang disalurkan dengan Ketua Kumpulan, serta melakukan pemeriksaan berkala atas pembiayaan anggota.

3.      Verifikasi Pemanfaatan Pembiayaan Tahap Kedua – Peran Manajer

Setelah menyelesaikan kunjungannya, Ketua Rembug Pusat juga menandatangani formulir penarikan pembiayaan dan menyajikan kepada Center Manager pada pertemuan Rembug Pusat. Setelah pertemuan itu, Center Manager kemudian diharapkan untuk mengunjungi usaha dari anggota yang telah mengambil pebiayaan baru. Dalam PPMK, Center Manager  biasanya mengunjungi rata-rata dua sampai tiga anggota  setelah setiap pertemuan Rembug Pusat.

Center Manager memverifikasi pemanfaatan pembiayaan kepada anggota penerima pembiayaan dengan pendekatan hubungan kekeluargaan dan mendapat informasi  yang dibutuhkan. Hal ini tidak selalu berhasil mendapatkan informasi yang objektif, diperlukan strategi lain seperti memverifikasi melalui tetangga anggota. Branch Manager dan Area Manager juga memainkan peran penting dalam pemeriksaan pemanfaatan kredit. Meskipun Branch Manager tidak akan dapat memeriksa 100% dari pembiayaan, ia harus memeriksa sampel secara rutin juga secara dadakan. Center Manager dan anggota tidak perlu tahu kapan BM memverifikasi pemanfaatan pembiayaan. Ini membantu meminimalkan upaya untuk menutupi penggunaan pembiayaan yang sebenarnya.