MENCIPTAKAN DAN MEMPERTAHANKAN DISIPLIN KREDIT

A.     Apakah Disiplin Kredit

Menggunakan analogi membantu untuk memahami konsep disiplin kredit. Jika kita berpikir tentang lembaga kredit sebagai tubuh manusia, disiplin kredit akan mewakili kesehatan. Jika proses siapa pun berhenti berfungsi secara normal, kesehatan mereka secara keseluruhan akan memburuk. Demikian pula, kegagalan untuk menjalankan proses benar yang menciptakan dan mempertahankan disiplin kredit yang ketat akan menyebabkan kredit memburuk. Akibatnya, lembaga kredit akan menjadi "sakit parah." Tapi bagaimana kita bisa tahu apakah lembaga kredit itu sehat atau sakit parah? Kami mengambil "suhu" dengan melihat tingkat pembayaran nya (jumlah yang dibayar dibagi dengan jumlah yang jatuh tempo, dikalikan dengan 100), dan melihat "pertumbuhan," nya, atau peningkatan jumlah anggota pembiayaan. Jika tingkat pembayaran dan / atau jumlah pembiayaan  mulai drop, maka kita mengatakan program kredit sakit. Jika memang sakit, dapat menduga disiplin kredit yang ketat dalam masalah. Bagaimana singkatnya, disiplin kredit yang ketat berarti:

o    Staf dan anggota memiliki gagasan yang jelas tentang tanggung jawab mereka.

o    Anggota secara teratur dan tepat waktu menghadiri pertemuan mingguan Rembug Pusat dan berpartisipasi dalam kegiatan Rembug Pusat lainnya. Setiap absen harus mendapat persetujuan dari Ketua Rembug Pusat.

o    Pertemuan Rembug Pusat dilaksanakan dengan cara yang ditentukan dan anggota duduk di tempat masing-masing , Ketua Kumpulan dan Ketua Rembug  Pusat menjalankan tugasnya.

o    Jumlah pembiayaan ditentukan secara hati-hati sesuai dengan kegiatan pembiayaan dan kemampuan membayar.

o    Penyaluran kredit dilakukan pada waktu dan proses pencairan sangat transparan.

o    Pembiayaan digunakan terutama untuk kegiatan yang telah disetujui, sebagaimana yang dijabarkan dan pemeriksaan penggunaan pembiayaan oleh kedua pejabat Rembug Pusat dan staf.

o    Pelunasan pokok dan margin harus sesuai dengan aturan.

o    Pendapatan Surplus digunakan untuk peningkatan taraf hidup seluruh keluarga.

Hal ini tidak mudah untuk dicapai semua elemen dari disiplin kredit yang ketat. Disiplin kredit yang ketat tidak tumbuh secara alami, melainkan harus diciptakan dan dipelihara. Anggota, setidaknya pada awalnya, tidak suka menjadi begitu disiplin. Mereka terus-menerus akan "menguji batas." Menciptakan dan memelihara disiplin kredit yang ketat melibatkan banyak proses.

B.     Membuat Kuat Disiplin Kredit

Menciptakan disiplin kredit yang kuat membutuhkan mengikuti proses dan praktek-praktek tertentu. Bersama - sama, mereka mempromosikan solidaritas antara Kumpulan dan anggota Rembug Pusat, tekanan teman sebaya dan dukungan, sesuai dengan aturan dan peraturan dan motivasi untuk meningkatkan kesejahteraan keluarga anggota. Ini termasuk:

1.      Sasaran /Target Harus Tepat

Target adalah langkah penting dalam menciptakan disiplin kredit yang ketat. Target hanya memilih anggota – anggota  yang paling mungkin untuk menerima dan mematuhi aturan-aturan program dan peraturan-yaitu, benar-benar perempuan miskin / prasejahtera yang ada di pedesaan. Hanya mereka yang akan menerima disiplin perusahaan yang diperlukan untuk menjalankan program kredit. Pada dasarnya, ini adalah karena mereka memiliki sedikit kesempatan dari lembaga lain, jika ada, alternatif untuk memperolehnya atau meningkatkan pendapatan kas mereka. Mereka juga bertekad untuk meningkatkan prospek bagi anak-anak mereka dengan cara apapun yang mereka dapat. Anggota Non-miskin, di sisi lain, cenderung mengikuti LWK, mengingat aturan, mengikuti UPK, menghadiri Rembug  Pusat teratur, membayar mingguan dan setuju pada prinsipnya untuk berbagi tanggung jawab dengan peserta miskin. Mereka memiliki kesempatan lain dan tidak akan melihat alasan untuk menerima disiplin tersebut. Jika diizinkan masuk ke program ini, mereka akan merusak disiplin di antara peserta miskin.

2.      Pembentukan Kumpulan Yang Baik

ü  Dibentuk  secara  sukarela

ü  Tidak ada hubungan darah / famili

ü  Terdiri dari  5  orang

ü  Mendapat izin suami

ü  Latar belakang anggota setaraf dari segi pendidikan, ekonomi dan tempat tinggal berdekatan

ü  Hanya satu orang dalam satu rumah yang dpt pinjaman

3.      LWK yang baik

ü  Kumpulan harus dilatih selama  2  hari  minimal 1  jam

ü  Terangkan secara jelas mengenai segala syarat dan peraturan lembaga, faedah diperoleh dan pertanggungjawaban setiap anggota

ü  Dikendalikan oleh staff dan diawasi oleh staf yang lebih senior

ü  Bahan latihan didokumentasikan

4.      Kontrak Verbal Kehadiran, Pembayaran Angsuran Dan Tanggung Renteng

Peran kontrak lisan adalah untuk menjelaskan dan mempererat hubungan antara anggota dan program kredit, serta melindungi hak-hak kedua belah pihak. Untuk melakukannya, kontrak lisan harus dilakukan selama latihan wajib kumpulan. Selama calon anggota LWK harus memahami dan menerima kondisi yang dinyatakan dalam kontrak. Jika anggota setia melaksanakan kewajiban mereka sebagaimana tercantum dalam kontrak verbal, hak mereka untuk mendapatkan kredit dalam program yang berkelanjutan terjamin. Ketika mereka melanggar kontrak lisan mereka dengan tidak memenuhi kewajibannya, maka program memiliki hak untuk menunda kredit lanjutan kepada anggota, Kumpulan dan Rembug Pusat sampai mereka memenuhi semua tanggung jawab kolektif. Kontrak lisan yang dimaksud adalah ikrar staf dan ikrar anggota

5.      Teliti Dalam Ujian Pengesahan Kumpulan

Uji Pengesahan Kumpulan (UPK) adalah metode yang paling efektif yang tersedia pada PPMK untuk melakukan kualitas kontrol atas basis pelanggannya. Quality control dalam hal ini berarti memastikan bahwa semua anggota memenuhi kriteria kelayakan, memiliki pemahaman yang baik tentang tujuan dan prosedur program dan memahami dan setuju untuk melaksanakan kewajiban mereka. Setelah kondisi ini terpenuhi,
program mengambil langkah besar menuju menciptakan disiplin kredit yang ketat. Dalam rangka untuk memastikan UPK tersebut dilakukan secara menyeluruh, proses harus mengikuti seperangkat pedoman (dibahas sebelumnya pada bagian Ujian Pengesahan Kumpulan).

6.      Penerimaan Anggota Baru Ke Rembug Pusat

Setelah UPK, kumpulan baru disampaikan kepada Rembug Pusat terdekat minggu berikutnya. Hal ini harus dilakukan dalam sebuah upacara sederhana tapi serius di mana hasil UPK disampaikan kepada ketua Rembug Pusat. Kumpulan baru harus ditanya apakah ia setuju dengan kontrak verbal dan akan mengikuti semua aturan dari program kredit. Mereka kemudian ditanya apakah mereka ingin bergabung dengan Rembug Pusat. Setelah mereka menjawab setuju, anggota Rembug Pusat saat ini harus ditanya apakah anggota kumpulan baru layak kredit. Jika jawabannya adalah "ya," kumpulan baru diterima ke Rembug Pusat. Anggota baru Rembug Pusat kemudian dapat mulai dengan siklus pembiayaan pertama mereka, untuk membuktikan kelayakan kredit mereka. Formalitas menerima kumpulan baru ke Rembug Pusat adalah penting, ketika Rembug Pusat menerima mereka, berarti juga harus menerima tanggung jawab bersama bagi anggota, baru dan lama. Demikian pula, ketika Kumpulan baru diminta secara resmi apakah ingin bergabung dengan Trembug Pusat dan anggotanya merespon tegas, mereka juga memikul tanggung jawab kolektif untuk kedua anggotanya sendiri dan mereka sudah menjadi bagian dari Rembug Pusat.

7.      Disiplin Rembug Pusat

ü  Dimulai IKRAR dan diakhiri dengan pembacaan DO’A

ü  Posisi duduk anggota diatur

ü  Kehadiran anggota adalah wajib

ü  Harus tepat waktu

ü  Tidak makan, minum dan merokok

ü  Tidak bising, bercakap-cakap dan jalan-jalan

ü  Ketua kumpulan menyerahkan angsuran dan tabungan

8.      Kepatuhan Yang Ketat Untuk Prosedur Pembiayaan

Prosedur pengajuan pembiayaan harus diikuti secara ketat, setiap anggota kumpulan dan Rembug  Pusat diberi kesempatan untuk mempertimbangkan pengajuan pembiayaan anggotanya dan akhirnya menyetujui atau menolak usulan tersebut. Jika kumpulan dan anggota Rembug Pusat tidak memiliki kesempatan untuk menyuarakan keberatan terhadap pengajuan pembiayaan, akan sulit dan tidak masuk akal untuk kemudian memaksakan tanggung renteng jika diperlukan. Rincian tentang prosedur pengajuan pembiayaan dibahas dalam bagian berikutnya.

9.      Supervisi Pemanfaatan Pembiayaan

Penggunaan pembiayaan yang buruk adalah penyebab utama masalah pembayaran. Jika modal pembiayaan tidak diinvestasikan dalam suatu usaha yang menghasilkan aliran pendapatan, anggota akan menghadapi masalah pembayaran. Mendemonstrasikan disiplin kredit yang baik mencakup menunjukkan bagaimana memanfaatkan modal pembiayaan untuk melakukan kegiatan yang disetujui yang menghasilkan pendapatan. Namun, awalnya harus diasumsikan bahwa anggota tidak memiliki disiplin kredit yang baik. Program kredit harus menetapkan standar yang diharapkan dengan melakukan cek ketat pemanfaatan pembiayaan. Rincian cek penggunaan pembiayaan dibahas dalam bagian berikutnya.

10.  Motivasi Kumpulan Dan Tanggung Renteng

Ini adalah peran dari semua anggota kelompok untuk memastikan bahwa tekanan dan dukungan kumpulan harus dipertahankan. Mereka harus menerapkan tekanan untuk mereka yang bisa membayar tapi mungkin tidak ingin, dan memberikan dukungan bagi mereka yang tidak dapat membayar dalam contoh tertentu. Peran-peran kembar dapat ditekankan dengan membuatnya sangat jelas bahwa ketika masalah pembayaran muncul, mereka tetap menjadi tanggung jawab kolektif (tanggung renteng) kelompok dan Rembug Pusat. Mereka tidak dapat diselesaikan oleh staf dari program kredit. Staf dapat mendengarkan anggota dan berusaha untuk memahami masalah, tetapi mereka tidak dapat membuat keputusan tentang bagaimana kelompok dan Rembug Pusat harus memecahkan masalah. Jika staf melakukan intervensi, itu akan mengirim sinyal yang salah kepada para anggota dan akan melemahkan dukungan kumpulan / tekanan dan tanggung jawab kolektif (tanggung renteng).

C.      Mendukung Disiplin Kredit Ketat 

Hal ini penting untuk memikirkan disiplin kredit sebagai masalah yang lebih luas yang membentang di luar organisasi juga. Disiplin kredit yang ketat juga melibatkan kebijakan manajemen, perilaku dan contoh yang mereka tetapkan. Praktek manajemen tertentu sangat relevan dengan penciptaan disiplin kredit yang ketat, karena mereka cenderung untuk mendukungnya juga. Meskipun metode ini dengan sendirinya tidak mewakili disiplin kredit yang baik, mereka menumbuhkan lingkungan yang kondusif untuk disiplin kredit yang ketat dalam organisasi. Jika praktek tersebut tidak diikuti oleh manajemen, staf akan sulit untuk menciptakan disiplin kredit yang ketat.

1.      Transparansi Semua Transaksi

Transparansi dalam semua transaksi adalah mutlak penting dalam mendukung disiplin kredit yang ketat. Hal ini mendorong kepercayaan antara anggota dan program, memperkuat kontrol keuangan dan batas penyalahgunaan keuangan. Kunci untuk transparansi adalah perilaku terbuka atas semua bisnis dalam Rembug Pusat dan seluruh organisasi. Sebisa mungkin semua proses bisnis PPMK, Simpanan, proposal pembiayaan, persetujuan kredit, penyaluran kredit dan pembayaran kredit harus dilakukan pada pertemuan mingguan berbasis desa, di depan semua pihak. Tidak ada kegiatan yang harus ditransaksikan di luar pertemuan Rembug Pusat. Semua catatan bisnis harus diaudit secara eksternal dan profesional dan diterbitkan dalam laporan tahunan. Praktik-praktik ini mendukung disiplin kredit yang ketat dan public dapat mengungkapkan setiap pelanggaran. Untuk penyaluran kredit cenderung melibatkan jumlah uang yang relatif besar, hal ini dapat dilakukan di kantor cabang jika resiko keamanan di lapangan sangat tinggi.

2.      Manajemen Harus Memberikan Pengawasan, Terutama Pekerjaan Lapangan

Tindakan manajemen senior mempengaruhi program kredit keseluruhan. Jika manajemen senior tidak melaksanakan tanggung jawab mereka dengan tulus, akan mengirim signal/pesan kepada staf dan akhirnya untuk anggota : mereka tidak perlu mengikuti aturan erat. Hal ini terutama berlaku untuk pengawasan lapangan
dan transaksi keuangan. Karena sebagian besar transaksi dilakukan di Rembug Pusat maka  mereka harus diawasi secara baik. Teknik utama melibatkan aturan terutama baik tentang kontrol mekanisme dan keuangan baik terjadwal dan tidak terjadwal di Rembug Pusat oleh staf yang lebih senior untuk memastikan kepatuhan.

Kunjungan tak terjadwal ke cabang dan Rembug Pusat harus dilakukan secara profesional. Dalam kasus kunjungan Rembug Pusat, supervisor harus tiba di tempat Rembug Pusat sesuai jadwal secara independen lima atau 10 menit sebelum dimulainya. Dia harus mengamati kedatangan Center Manager dan anggota Rembug Pusat dan mencatat pengamatan apapun. Pengawas melakukan kunjungan tak terjadwal ke Rembug Pusat dan cabang harus menyelesaikan Laporan standar (Laporan penilaian RP atau Cabang) pada setiap kunjungan  dan mengirimkannya ke atasan langsung mereka.

Managemen dan Branch Manager harus menyadari apa yang terjadi pada Rembug Pusat akan merusak disiplin kredit, baik oleh ketidaktahuan mereka dan contoh buruk mereka kepada bawahan. Ini akan terjadi ketika kurangnya pengawasan yang memadai oleh kantor pusat secara signifikan dan akan berkontribusi kurangnya disiplin oleh staf cabang dan akhirnya oleh anggota di Rembug Pusat. Untuk mendukung disiplin kredit yang baik, tanggung jawab utama dari manajemen senior dalam desain kebijakan yang tepat, pemberian bimbingan kepada staf dan bagaimana manajemen memastikan aturan diterapkan di lapangan melalui pemeriksaan mendadak (kunjungan tak terjadawal).

3.      Personil Yang Sesuai Kebijakan

Mendukung disiplin kredit yang ketat juga melibatkan merancang dan menerapkan kebijakan personil yang tepat. Tujuh faktor kunci harus dipertimbangkan :

ü  Remunerasi yang memadai

ü  Kesempatan pelatihan staf Menarik dan prospek karir

ü  Insentif untuk kinerja yang baik

ü  Prosedur pengaduan Efektif

ü  Kegiatan lokal dan olahraga bagi staf

ü  Prosedur disiplin yang efektif untuk non-kepatuhan terhadap kebijakan dan prosedur program

ü  Kemauan untuk melakukan tindakan disipliner

4.      Monitoring Dan Evaluasi Dengan Aksi Tindak Lanjut

Tepat waktu penyampaian informasi manajemen yang akurat tentang pelaksanaan kredit dan program tabungan tetap penting untuk mendukung disiplin kredit yang ketat. Sebagai contoh, manajemen harus  sesegera mungkin mempelajari laporan NPF dan memutuskan tindakan salah satunya memantau menghadiri Rembug Pusat, karena berfungsi sebagai indikator peringatan dini. Disarankan bahwa Laporan Kemajuan Kinerja digunakan untuk memonitor dan mengevaluasi setiap cabang setidaknya secara bulanan dan triwulanan. Laporan harus membandingkan kinerja aktual dengan target yang telah ditentukan, sebagaimana disepakati oleh Manajer Cabang dan manajemen senior. Laporan harus diserahkan tepat waktu untuk memastikan bahwa pengawasan tetap efektif. Setelah laporan dievaluasi, manajemen harus membuat rekomendasi yang diperlukan dan tepat untuk tindak lanjut. Kantor pusat harus memonitor secara ketat pelaksanaan rekomendasi ini dan memberikan hukuman untuk ketidakpatuhan.

5.      Beberapa Bentuk Keamanan Atau Dana Taawun Bagi Anggota Dalam Kesulitan

Akhirnya, karena berbagai alasan, anggota mungkin menghadapi kesulitan dan membutuhkan suntikan tambahan dana untuk mengatasi krisis apapun. Untuk mengatasi hal tersebut maka diperlukan produk simpanan yang bisa mengantisipasi krisis keuangan pada anggota. Dan jalan terakhir yang mungkin dapat digunakan adalah dana taawun.

D.     Mempertahankan Disiplin Kredit

Disiplin kredit selalu rentan! Menciptakan disiplin kredit yang ketat hanyalah awal dari proses untuk memastikan ketekunan. Disiplin kredit dapat memecah setiap saat, karena kebanyakan orang tidak suka menghadapi disiplin ketat dan secara berkala akan menguji batas terutama di tahun-tahun awal program. Tapi begitu disiplin kredit yang ketat telah dibuat, upaya yang harus dilakukan adalah mempertahankannya. Kunci untuk melakukannya bersikeras pada kehadiran rutin pada pertemuan Rembug Pusat dan selalu sesuai dengan prosedur. Kehadiran yang teratur mempertahankan disiplin kredit yang ketat, karena menjamin:

ü  Pembayaran rutin dan simpanan

ü  Akuntabilitas kepada kumpulan lain dan anggota Rembug Pusat

ü  Keputusan yang baik pada aplikasi pembiayaan

ü  Pemantauan penggunaan pembiayaan dan peringatan dini kesulitan anggota

ü  Anggota Cukup hadir untuk kumpulan dan Rembug Pusat untuk membuat dan menegakkan keputusan untuk memecahkan masalah

ü  Pemeliharaan komunikasi reguler antara bmt itQan  dan anggota

ü  Pembinaan kumpulan dan Rembug Pusat menjadi kekuatan dan persatuan

Jika anggota secara teratur menghadiri Rembug Pusat  karena tekanan / dukungan kumpulan dan Rembug Pusat, mereka juga akan membayar semua angsuran pembiayaan secara teratur. Tapi yang lebih penting, anggota harus secara teratur menghadiri Rembug Pusat  untuk berpartisipasi dalam kegiatan kumpulan dan Rembug Pusat, seperti persetujuan kredit dan untuk mendorong tanggung jawab bersama. Ketika hampir semua anggota Rembug Pusat hadir, ini memungkinkan semua kumpulan dan anggota Rembug Pusat untuk menjadi bertanggung jawab kepada satu sama lain, karena mereka menyaksikan dan menyetujui aplikasi kredit dan semua transaksi lain yang dilakukan selama pertemuan Rembug Pusat. Ini berarti bahwa penting semua transaksi dilakukan transparan. Transparansi berarti perilaku yang jujur ​​dan terbuka dari semua proses bisnis.

Perkembangan kewenangan Rembug Pusat dan kemampuan untuk memecahkan masalah tetap elemen penting lain yang memerlukan kehadiran rutin pada pertemuan Rembug Pusat. Tanpa teratur, kehadiran 100%, pertemuan Rembug Pusat mungkin tidak memperoleh tingkat otoritas dan kemampuan yang dibutuhkan untuk membuat dan menegakkan keputusan yang tepat. Tanpa otoritas seperti itu, bisa sulit bagi anggota untuk mengambil tindakan kolektif (seperti tanggung renteng) untuk memecahkan masalah. Kehadiran yang teratur juga diperlukan untuk menjaga komunikasi yang baik antara bmt itQan dan anggotanya. Komunikasi yang baik juga memfasilitasi arus informasi yang diperlukan untuk pengawasan yang ketat dari anggota, serta penyebaran informasi baru bagi mereka. Kekuatan dan kesatuan yang diperlukan untuk mempertahankan disiplin kredit yang ketat terjadi ketika anggota menghadiri pertemuan Rembug Pusat, tetap akuntabel, melakukan bisnis secara transparan, bergantung pada komunikasi yang baik dan menikmati kemampuan untuk membuat dan menegakkan keputusan mereka.